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评估供给侧改革,82号文,坏账摸底与工行理财账户疑云

来源:华尔街见闻     编辑:      2016-05-17

周一工商银行在其网站发布通知称,该行从6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。此前据路透,央行正在对银行业不良贷款真实性进行摸底评估,而更早之前银监会下发“82号文”禁止理财资金对接坏账的做法。

工行还表示,停止个人账户综合理财业务办理和展期后,投资者可以通过办理大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品,获得较高的预期收益。

不过,值得注意的是,工行个人账户综合理财业务并非普通银行理财业务,而是该行推出的“存贷通”业务。存贷通是以同一借款人名下的存款抵扣贷款,为借款人提供增值收益服务的业务。市场分析人士称,工行薪金溢、节节高等业务比原来的存贷通操作更方便、收益更高,而且存贷通业务的增量已基本为零,存量也逐步减少。在这个背景下,该项业务自然需要停止,和时下监管趋于严格似乎没有太多关联性。

然而,这个消息依然引发了市场的骚动,主要源于很多人将此和最近一些监管“风向”联系了起来。

银监会上周发布的2016年一季度主要监管指标数据显示,一季度末商业银行不良贷款率1.75%,较上季末上升0.07个百分点,商业银行不良贷款规模创十一年新高。在经济面临“L底”的压力之下,监管层对严控金融体系稳定高度重视。而习近平主席也特别强调,要坚定不移推进供给侧结构性改革:主攻方向是减少无效供给,扩大有效供给,提高供给结构对需求结构的适应性。

路透周一援引消息人士称,央行金融稳定局正在摸底评估银行业不良贷款的真实性,细查正常类和关注类贷款中有无隐藏不良资产、是否存在将问题资产从表内偷挪至表外,行政性干预以及调整还款计划是否合理等情况。本次摸底从4月下旬持续到5月底,央行地方分行金融稳定处会抽查和现场检查,出具评估报告,并要求自查整改。

银监会4月28日曾下发《关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》(银监办发[2016]82号),就交易结构不规范不透明、会计处理和资本、拨备计提不审慎等问题,提出相应具体要求。

根据82号文要求,不良资产的收益权不得转让给个人投资者,包括个人投资者购买的理财产品,即叫停了以理财资金对接不良的做法。

影子银行在中国兴起已经超过五年。过去三年中,中国银行业更是采用各种复杂的会计手段,将资产负债表内的贷款移至投资科目,规避监管对于贷款的各项严苛要求。影子银行的存在,对中国的金融系统安全构成了威胁。

82号文被视为对前期监管层所提的“穿透”原则的落实,一改此前仅基于会计科目(形式)的监管,而是深入到业务实质,有助于银行各项监管指标的真实化。

目前,16家A股上市银行2016年一季度业绩报告已披露完毕,不良贷款率微增仍是主旋律。截至一季度末,有10家上市银行不良贷款率较2015年末继续上升,有2家(农业银行、中国银行)持平,4家(中信银行、光大银行、北京银行、宁波银行)下降。不良率最高的依然是农业银行。农业银行一季度不良率为2.39%。其次是招商银行,不良率为1.81%。不过,中信银行、光大银行、北京银行、宁波银行这四家银行的不良贷款率出现了下降,截至一季度末,分别为1.40%、1.53%、1.11%、0.91%。

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